Przeglądarka, z której korzystasz jest przestarzała.

Starsze przeglądarki internetowe takie jak Internet Explorer 6, 7 i 8 posiadają udokumentowane luki bezpieczeństwa, ograniczoną funkcjonalność oraz nie są zgodne z najnowszymi standardami.

Prosimy o zainstalowanie nowszej przeglądarki, która pozwoli Ci skorzystać z pełni możliwości oferowanych przez nasz portal, jak również znacznie ułatwi Ci przeglądanie internetu w przyszłości :)

Pobierz nowszą przeglądarkę:

Dom

11 grudnia 2014 r.
12:15
Edytuj ten wpis

Spłacamy kredyt. Co się kryje w naszych ratach?

0 0 A A

Wiele osób spłacających kredyty zastanawia się, czemu przelewa na bankowe konto taką, a nie inną kwotę. Co się na nią składa? Próba wyliczenia odsetek na własną rękę nie zawsze przynosi efekt. Okazuje się, że wcale nie płacimy tyle, ile naszym zdaniem powinniśmy.

AdBlock
Szanowny Czytelniku!
Dzięki reklamom czytasz za darmo. Prosimy o wyłączenie programu służącego do blokowania reklam (np. AdBlock).
Dziękujemy, redakcja Dziennika Wschodniego.
Kliknij tutaj, aby zaakceptować
- Częstym błędem, który popełniają kredytobiorcy na własną rękę obliczający ile "powinna” wynosić rata, jest przyjmowanie założenia, że odsetki naliczane są od pożyczonej kwoty - mówi Mikołaj Fidziński, analityk Comperia.pl. - Do niej bank dolicza najczęściej jednorazową prowizję za udzielenie kredytu oraz wszystkie dodatkowe ubezpieczenia, np. od utraty pracy czy choroby. To oznacza, że możemy rozróżnić kwotę kredytu brutto, czyli całe faktyczne zadłużenie, od którego naliczane są odsetki, oraz netto - pieniądze, które faktycznie otrzymujemy od banku. Jak wyliczana jest rata? Można ją podzielić na dwie części - kapitałową (spłata zadłużenia) i odsetkową (wynagrodzenie banku). Banki mają dwa sposoby na wyliczanie tego, ile miesięcznie powinien im oddawać kredytobiorca. On sam może jednak podjąć decyzję czy woli przelewać taką samą kwotę każdego miesiąca (raty równe), czy wygodniej mu będzie zacząć z wyższego pułapu, tak by rata stopniowo stawała się coraz niższa (raty malejące). Przykład? Jeśli klient zdecyduje się na roczny kredyt gotówkowy na kwotę 3 tys. zł brutto., z oprocentowaniem na poziomie 12 proc. w skali roku, to w przypadku rat równych, będzie oddawał bankowi 266 zł i 55 gr miesięcznie. Jeśli ten sam klient wolałby spłacać raty malejące to w pierwszym miesiącu zapłaci 280 zł, ale w ostatnim już tylko 252 zł. - Kredytobiorcy, którzy decydują się na raty malejące szybciej oddają kapitałową część swoich zobowiązań, ale muszą liczyć się z wyższymi kosztami na początku okresu spłaty - wyjaśnia Fidziński. - Różnica w oprocentowaniu w przypadku analizowanego kredytu jest bardzo niewielka, ale zaczyna mieć znaczenie przy kredytach hipotecznych.
Analitycy Comperii.pl wyliczyli, jak prezentują się raty w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 300 tys. zł brutto, zaciągniętego na 30 lat z oprocentowaniem w wysokości 5 proc. w skali roku. Klienci, którzy zdecydują się na raty równe na początku będą płacić mniej (pierwsza rata - 1610 zł 46 gr, a w przypadku rat malejących - 2083 zł 33 gr), jednak ostatecznie wyjdą na tym zdecydowanie gorzej. Różnica w wysokości odsetek, w skali całego okresu spłaty, wyniesie niemal 55 tys. zł! - Mimo to większość Polaków decyduje się na równy rozkład swojego zobowiązania - dodaje Fidziński. - Przyczyną takiego stanu rzeczy jest możliwość pożyczenia od banku większej kwoty. W przypadku równych rat, budżet kredytobiorcy jest bowiem początkowo zdecydowanie mniej obciążony. To jednak nie koniec kosztów kredytowych. Banki nie zawsze doliczają całą opłatę ubezpieczeniową do kwoty kredytu. W takiej sytuacji comiesięczne odsetki z tego tytułu są doliczane do rat. Co więcej, w przypadku kredytów hipotecznych banki najczęściej dodatkowo się zabezpieczają, stosując czasowe podwyższenia oprocentowania z tytułu ubezpieczenia pomostowego i ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jeszcze więcej zmartwień może przysporzyć kredyt walutowy. - Trzeba bowiem pamiętać, że banki stosują własne kursy przeliczając ratę np. z franków szwajcarskich na złote - wyjaśnia Fidziński. - Oczywiście są one niekorzystne dla klienta i często różnią się od rynkowych nawet o 20 gr. Ten koszt można ominąć, wymieniając walutę na własną rękę i spłacając raty w walucie kredytu.
Czytaj więcej o:

Pozostałe informacje

Bogdanka Arka wygrała w Bielsku-Białej. Decydujące starcie o finał w Chełmie

Bogdanka Arka wygrała w Bielsku-Białej. Decydujące starcie o finał w Chełmie

W drugim meczu półfinałowym fazy play-off Bogdanka Arka pokonała na wyjeździe BBTS Bielsko-Biała. Decydujące spotkanie zostanie rozegrane w sobotę w Chełmie.

Boskie Buenos. Koncert Dmiana Ukeje
28 kwietnia 2024, 20:00

Boskie Buenos. Koncert Dmiana Ukeje

W swoim ostatnim - jak dotąd - scenicznym wcieleniu, Damian Ukeje podzieli się z nami autorską interpretacją muzyki zespołu Maanam. Koncert już w najbliższą niedzielę (28 kwietnia) w Fabryce Kultury Zgrzyt.

Znowu brak skuteczności i proste błędy. Motor zgubił punkty w meczu z Chrobrym Głogów [zdjęcia, wideo]
galeria
film

Znowu brak skuteczności i proste błędy. Motor zgubił punkty w meczu z Chrobrym Głogów [zdjęcia, wideo]

Niestety, po raz kolejny można o występie Motoru napisać to samo – niewykorzystane sytuacje i błędy w defensywie. W czwartkowy wieczór drużyna Mateusza Stolarskiego prowadziła z Chrobrym Głogów 1:0, ale musiała się zadowolić remisem.

Polała się krew. I to kilkanaście litrów
Patronat Dziennika Wschodniego
galeria

Polała się krew. I to kilkanaście litrów

Za nami Wampiriada, czyli akcja Niezależnego Zrzeszenia Studentów UMCS i RCKiK. Przez dwa dni, kilkadziesiąt osób honorowo oddało swoją krew.

Nowa do kolekcji. Srebrna moneta na 100 lat złotego
galeria

Nowa do kolekcji. Srebrna moneta na 100 lat złotego

Narodowy Bank Polski wyemitował srebrne monety, upamiętniające wprowadzenie w 1924 roku waluty odrodzonego państwa polskiego. Setna rocznica złotego w obiegu jest nie lada gratką dla kolekcjonerów. W czwartek stali od wczesnego rana w kolejkach, aby pieniądz kupić.

Agata Fisz jedynką na lubelskiej liście Lewicy do Europarlamentu. PiS postawi na Kamińskiego czy Czarnka?

Agata Fisz jedynką na lubelskiej liście Lewicy do Europarlamentu. PiS postawi na Kamińskiego czy Czarnka?

Agata Fisz otworzy lubelską listę Lewicy w wyborach do Parlamentu Europejskiego. Znamy także nazwiska liderów dwóch innych ugrupowań w regionie, które wystawią swoich kandydatów. "Jedynką" Koalicji Obywatelskiej będzie posłanka Marta Wcisło, a Konfederacji były europoseł Mirosław Piotrowski.

Krzyż pański z takim synem. Wyzywał matkę, groził, że spali jej dom

Krzyż pański z takim synem. Wyzywał matkę, groził, że spali jej dom

To nie była pierwsza taka awantura, ale tym razem matka nie wytrzymała. Wezwała policję do wyrodnego syna. 27-latek został aresztowany.

Zbigniew Stopa nowym prezesem LW Bogdanka

Zbigniew Stopa nowym prezesem LW Bogdanka

Od 1 maja nowym prezesa zarządu LW Bogdanka będzie Zbigniew Stopa. Jego zastępcą ds. produkcji zostanie Bartosz Rożnawski, a Sławomir Krenczyk będzie wiceprezesem ds. rozwoju.

Kandydaci KO z Lubelskiego. Jedynką Marta Wcisło, dwójką Krzysztof Grabczuk. Kto jeszcze do Europarlamentu?
Wideo

Kandydaci KO z Lubelskiego. Jedynką Marta Wcisło, dwójką Krzysztof Grabczuk. Kto jeszcze do Europarlamentu?

9 czerwca odbędą się wybory do Parlamentu Europejskiego. Wiemy, już kto będzie kandydował z listy Koalicji Obywatelskiej w okręgu nr 8, obejmującym województwo lubelskie. Czołowych pięć miejsc zajęli obecni parlamentarzyści. Jedynką będzie Marta Wcisło, a dwójką Krzysztof Grabczuk. Na kolejnych pozycjach znaleźli się: Małgorzata Gromadzka, Michał Krawczyk i Krzysztof Bojarski.

Bawimy się z „lokomotywami" Funduszy Europejskich

Bawimy się z „lokomotywami" Funduszy Europejskich

W związku z obchodami 20 rocznicy przystąpienia Polski do Unii Europejskiej Urząd Marszałkowski Województwa Lubelskiego w Lublinie we współpracy z beneficjentami Funduszy Europejskich przygotował szereg atrakcji. Ich kulminacją będą zaplanowane na 10 i 11 maja br. Dni Otwarte Funduszy Europejskich (DOFE). Już teraz zachęcamy jednak do skorzystania z propozycji przygotowanych przez tzw. „Lokomotywy Funduszy Europejskich”.

Gdzie jest Krzysztof Chabros? Wyjechał z domu rowerem i przepadł

Gdzie jest Krzysztof Chabros? Wyjechał z domu rowerem i przepadł

Od poniedziałku nikt z bliskich nie miał z nim kontaktu. Trwają poszukiwania zaginionego 61-latka z gminy Końskowola.

Spuścił z cysterny już 115 litrów paliwa. I wtedy przyszli SOK-iści

Spuścił z cysterny już 115 litrów paliwa. I wtedy przyszli SOK-iści

Była informacja, a zaraz po tym błyskawiczna reakcja. Dzięki temu funkcjonariusze Straży Ochrony Kolei na gorącym uczynku zatrzymali złodzieja paliwa. 59-latek spuścił z cysterny ok. 115 litrów.

Utrudnienia przy ul. Zawadówka. Rusza przebudowa ulicy

Utrudnienia przy ul. Zawadówka. Rusza przebudowa ulicy

Od dzisiaj (25 kwietnia ) kierowcy w Chełmie muszą baczniej uważać przy ul. Zawadówka w Chełmie. W tym miejscu z uwagi na rozpoczęcie prac związanych z przebudową ulicy spotkają się ze sporymi utrudnieniami.

Mróz chwyci przy ziemi. Tak będzie w sporej części województwa

Mróz chwyci przy ziemi. Tak będzie w sporej części województwa

Przed nami kolejna chłodna, a miejscami nawet mroźna noc. Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej wydał ostrzeżenie o przymrozkach w wielu powiatach województwa lubelskiego.

Maseczki, gaz i paralizator. Jest wyrok w sprawie głośnej interwencji w galerii handlowej

Maseczki, gaz i paralizator. Jest wyrok w sprawie głośnej interwencji w galerii handlowej

Na kary bezwzględnego więzienia skazane zostało rodzeństwo z Zamościa. Wyrok, który zapadł w czwartek to finał głośnej swego czasu interwencji z czasu pandemii. Mateusz i Kamila K. zostali oskarżeni m.in. o czynną napaść na funkcjonariuszy, którzy zwrócili im uwagę na brak maseczek.

ALARM24

Widzisz wypadek? Jesteś świadkiem niecodziennego zdarzenia?
Alarm24 telefon 691 770 010

Wyślij wiadomość, zdjęcie lub zadzwoń.

Kliknij i dodaj swojego newsa!

Najczęściej czytane

Dzisiaj · Tydzień · Wideo · Premium