czwartek, 14 grudnia 2017 r.

Dom

Już wkrótce będą dostępne kredyty mieszkaniowe, do spłaty których dołoży się państwo

Prawdopodobnie jeszcze w styczniu PKO BP zaoferuje kredyt mieszkaniowy z dopłatą do odsetek. Wkrótce takie oferty powinny pojawić się także w kilku innych bankach. Czy dopłaty choć w części zastąpią ulgę odsetkową?
Mówiąc o kredytach z dopłatami do odsetek, należy pamiętać, że ustawa bardzo dokładnie określa warunki na jakich mogą one być udzielne oraz warunki, jakie musi spełnić kredytobiorca, aby dopłaty do zaciągniętego kredytu otrzymać.

Dla kogo

Kredyty z dopłatą przeznaczone są dla rodzin (małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące dzieci), które nie mają własnego mieszkania, a jeżeli są najemcami lub dysponują spółdzielczym prawem lokatorskim, wyprowadzą się z zajmowanych mieszkań nie później niż pół roku od nabycia mieszkania.
- Kredyty z dopłatami będą dostępne na zakup mieszkania, nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub wykupienie mieszkania spółdzielczego na własność oraz budowę domu jednorodzinnego - mówi Marek Kłuciński, rzecznik prasowy PKO BP. - Mieszkanie nie będzie mogło być większe niż 75 mkw. a dom 140 mkw.
Dopłata będzie dotyczyła powierzchni użytkowej nie przekraczającej dla lokalu mieszkalnego - 50 mkw. i domu jednorodzinnego 70 mkw. Nadwyżka będzie oprocentowana według stopy rynkowej. Limitowana jest również cena mieszkania - koszt finansowania 1 mkw. nieruchomości nie może być wyższy od przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego dla gminy, na terenie której położony jest lokal, na który ma być udzielony kredyt preferencyjny.

Jakie warunki?

Dopłaty będą przekazywane przez 8 lat.
Warunki kredytu:
* waluta - złotówki,
* maksymalna kwota kredytu - jest uzależniona od zdolności kredytowej kredytobiorcy i nie może przekraczać ceny zakupu (kosztu budowy, przebudowy) nieruchomości i być wyższa niż 85 proc. (100 proc. w przypadku ubezpieczenia kredytowanego wkładu własnego) wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Kwota kredytu może być powiększona o wartość prowizji, nie więcej jednak niż o 2 proc. kwoty kredytu,
* maksymalny okres kredytowania - 30 lat,
* zabezpieczenie kredytu - hipoteka, przelew wierzytelności z umowy ubezpieczenia nieruchomości. Zabezpieczeniem przejściowym, do czasu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki może być: ubezpieczenie wierzytelności, weksel, poręczenie oraz inne formy akceptowane przez bank,
* oprocentowanie - zmienne w okresie kredytowania i równe sumie stawki referencyjnej WIBOR S-3M i marży banku,
* spłata kredytu - w okresie 8 lat stosowania dopłat, wartość należnych odsetek pomniejszona o kwotę dopłat z BGK (dopłaty, w wysokości 50 proc. kwoty odsetek, są naliczone przez BGK). Po okresie stosowania dopłat, odsetki są płatne w pełnej wysokości.

Zero odsetek?

A jak sprawa będzie wyglądać w praktyce? Przeanalizujmy to na przykładzie. Pożyczamy 100.000 zł na 20 lat. Przy oprocentowaniu 5,3 proc. rata wynosi 676,64 zł z czego 441,67 zł to odsetki, a 234,97 zł to kapitał (część kredytu którą oddajemy bankowi). Dla porównania, rata kredytu we frankach szwajcarskich w tym przypadku to ok. 550 zł.
Jest zostanie policzona dopłata? Bank najpierw obliczy tzw. stopę referencyjną. W naszym przypadku to 6,2 proc. (3-miesięczny WIBOR plus ustalona w ustawie tzw. marża - 2 pkt proc.). Następnie, od pozostającego do spłaty zadłużenia (a więc na początku będzie to 100 tys. zł) zostaną obliczone odsetki wg połowy stopy referencyjnej, a więc 3,1 proc. Przy pierwszej racie dopłata wyniesie zatem 258,33 zł. W efekcie rata po dopłacie to 418,31 zł.
Przy kolejnej racie odsetki do dopłaty będą liczone od kwoty zadłużenia pomniejszonej o to co spłaciliśmy w pierwszym miesiącu. W drugim miesiącu dopłata wyniesie niespełna 258 zł a rata 418,91 zł. W ten sposób raty będą stopniowo rosnąć w trakcie trwania okresu dopłat. W ostatnim miesiącu ósmego roku (przy założeniu że nie zmienią się stopy rynkowe) rata wyniesie ok. 490 zł a więc tyle ile przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 1,7 proc.

Konkurencja dla franka

Gdyby ktoś postanowił po 8 latach sprzedać mieszkanie i nie spłacał dalej kredytu wówczas dzięki dopłatom odda bankowi 15,3 tys. zł zamiast 36,9 tys. zł odsetek. W przypadku spłaty w ratach malejących kwota dopłaty będzie niższa, lecz niższe też będą same odsetki (proporcja między dotacją a sumą odsetek będzie zachowana). Wynika to stąd, że w przypadku tego systemu spłaty szybciej oddajemy bankowi dług i w efekcie odsetki są liczone od mniejszych kwot zadłużenia.


  Edytuj ten wpis
Czytaj więcej o:
(0) komentarzy

Skomentuj

avatar
Komentujesz jako Gość (Zaloguj się)

Zaznacz "Nie jestem robotem", by dodać komentarz:

Ostatnie komentarze

Na razie brak komentarzy, Twój może być pierwszy.

Pozostałe informacje

Alarm 24
Widzisz wypadek? Jesteś świadkiem niecodziennego zdarzenia?
Alarm24 telefon 691 770 010

Wyślij wiadomość, zdjęcie lub zadzwoń.

Kliknij i dodaj swojego newsa!