Nie skąp pieniędzy na ochronę mieszkania

Gdy decyzja będzie na tak pomyśl, od jakich zagrożeń chcesz je chronić.

Zakup polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie to wydatek rzędu kilkuset złotych rocznie. Zważywszy, że dzięki temu możemy przynajmniej częściowo zrekompensować straty poniesione w wyniku wypadków losowych lub kradzieży - to niedużo.

Regułą jest, że wyznacznikiem wyboru ubezpieczyciela jest niska składka i standardowy zakres ubezpieczenia. Święty spokój mamy do momentu, gdy dojdzie do zdarzenia nieprzewidzianego polisą. Wtedy przychodzi rozczarowanie i... nici z odszkodowania.

Najważniejszy jest zakres ubezpieczenia

Kierowanie się wysokością składki, jaką zapłacimy za ubezpieczenie mieszkania, to podstawowy błąd przy zawieraniu polisy. Powiedzmy jasno: często wykorzystywany przez agentów ubezpieczeniowych. Dlatego najważniejsze pytanie przy podpisywaniu polisy powinno brzmieć nie "ile to kosztuje?”, lecz: "a co ja za te pieniądze będę miał?”. Bo najważniejszym elementem polisy jest zakres oferowanego ubezpieczenia.

Niektóre z polis chronią tylko przed skutkami włamania i kradzieży, inne - również od aktów wandalizmu, powodzi, gradobicia, zalania, huraganu, działania ognia, wybuchu i wielu podobnych zdarzeń. Z polisy często można też pokryć koszty, które powstały podczas prowadzenia akcji ratowniczej lub związane ze sprzątnięciem lokalu po szkodzie.

Zakres ubezpieczania i to, co ubezpieczamy, są opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (tzw. OWU). Dokument ten określa także prawa oraz obowiązki ubezpieczającego i ubezpieczyciela, związane z podpisaniem umowy ubezpieczenia. Zanim więc zdecydujesz się na konkretną firmę ubezpieczeniową, porównaj oferty różnych firm i wybierz tę, która najbardziej będzie Ci odpowiadała - to znaczy w największym stopniu spełni Twoje oczekiwania.

Podstawowa zasada: zanim podpiszesz polisę ubezpieczeniową - zawsze dokładnie ją przeczytaj. Najbardziej dokładnie to, co jest napisane małym druczkiem. Nawet gdybyś miał go swymi pytaniami doprowadzić do białej gorączki - poproś agenta o wyjaśnienie wszelkich niejasności.

W ofercie prawie wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych jest tzw. ubezpieczenie murów (czyli konstrukcji mieszkania - ścian, stropów, belek, instalacji, okien i drzwi zewnętrznych), ubezpieczenie wyposażenia lokalu (m.in. mebli, sprzętu RTV i AGD, komputera, mebli) oraz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (gdy np. zalejesz mieszkanie znajdujące się pod Twoim).

Zakup polisy mieszkaniowej więc nie jest sprawą błahą. Wręcz przeciwnie - na tyle istotną, że powinien być poprzedzony głębokim namysłem.

Najczęściej popełnianym błędem przy zawieraniu polisy ubezpieczenia mieszkania jest zaniżanie wartości ubezpieczanego majątku. Wprawdzie wówczas płacisz mniejszą składkę, ale w przypadku kradzieży dostaniesz niższe odszkodowanie.

Jeśli chcesz, żeby ubezpieczenie w całości pokryło szkody, suma ubezpieczenia musi być równa wartości ubezpieczanego mienia. Firmy ubezpieczeniowe wyceniają wartość mienia na dwa sposoby: metodą rzeczywistą (to cena rzeczywista pomniejszona o zużycie) albo odtworzeniową (cena zakupu).

Przy pierwszej zawsze mogą powstać kontrowersje, czy pomniejszenie z tytułu zużycia określone zostało rzetelnie. Druga jest na pewno korzystna w sytuacji, gdy ceny nieruchomości stoją w miejscu. Ale gdy rosną, jak miało to miejsce w ostatnich latach, ktoś, kto w przypadku szkody chce dostać pełną wartość utraconego mienia, do posiadanej polisy ubezpieczeniowej musi zawrzeć dodatkową umowę zwiększającą sumę ubezpieczenia mienia objętego ochroną ubezpieczeniową (tzw. doubezpieczenie).