Skutki gradobicia mogą obejmować nie tylko poważne szkody. To przede wszystkim dziesiątki pozornie drobnych uszkodzeń, takich jak wgniecenia tynku, podziurawione rolety antywłamaniowe lub pęknięte szyby. Te zniszczenia – określane przez ubezpieczycieli mianem szkód estetycznych – często stają się powodem największych sporów na linii ubezpieczyciel-poszkodowany. Właściciele domów słyszą np., że skoro dach nie przecieka, więc nie ma szkody. To oczywiście nieprawda. Warto więc dowiedzieć się, jak skutecznie walczyć o należne odszkodowanie za elewację.
Czym jest szkoda estetyczna i dlaczego ubezpieczyciel nie chce za nią płacić?
Pojęciem szkody estetycznej likwidatorzy posługują się, gdy chcą odrzucić lub zminimalizować roszczenie. Może to być np. wgnieciona blacha na dachu. Likwidatorom w takim przypadku zdarza się argumentować, że jeśli konstrukcja nie przecieka, nie wymaga naprawy. Popękany tynk również nie wali się na głowę, a do naprawienia elewacji wystarczy niewielka zaprawka.
Z technicznego punktu widzenia takie argumenty są jednak nie do końca słuszne. Tynk akrylowy, który wskutek uderzenia gradu utracił ciągłość struktury, traci również właściwości hydrofobowe. Do mikropęknięć wnika woda, która przy mrozach rozsadza warstwę tynku od środka. Efektem jest korozja podłoża i zagrzybienie ścian pojawiające się po kilku sezonach. To zaś skutkuje koniecznością remontu zdecydowanie droższego niż zwykła kosmetyczna naprawa.
Prawo jest jednak po stronie poszkodowanego. Ubezpieczony ma prawo do przywrócenia nieruchomości do stanu sprzed szkody, w pełnym zakresie – również wizualnym. Jeśli grad obniżył estetykę fasady, poszkodowanemu posiadającemu ubezpieczenie mieszkania należy się więc pełna rekompensata – i to niezależnie od tego, jak poważne były uszkodzenia.
Wartość odtworzeniowa czy rzeczywista? Gdzie kryje się pułapka w OWU?
Zanim złożycie wniosek, powinniście sprawdzić swoją polisę. Pod tym względem najważniejszy dokument to OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Zawarte w nim zapisy decydują o tym, ile faktycznie dostaniecie i kiedy ubezpieczenie nie obowiązuje.
Ubezpieczenie w wartości rzeczywistej oznacza, że ubezpieczyciel uwzględni amortyzację, czyli stopień zużycia budynku. Za 10-letni dach może np. potrącić 30-40 proc. wartości materiałów. Zamiast 20 tys. złotych, na wymianę blachodachówki otrzymacie więc 12 tys. złotych. Pozostałe koszty będziecie musieli pokryć z własnej kieszeni.
Ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej gwarantuje zaś kwotę pozwalającą na zakup nowych materiałów według aktualnych cen, bez potrąceń za wiek budynku. W tym wariancie składka jest wyższa, ale w razie poważnej szkody wypłata może być większa nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Koniecznie sprawdźcie też limity odpowiedzialności za poszczególne elementy. Wiele polis standardowo chroni mury i dach, ale oszklenie, rolety zewnętrzne czy panele fotowoltaiczne mogą wymagać oddzielnych umów.
Kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe może legalnie odmówić wypłaty?
Warto jednak pamiętać, że są sytuacje, kiedy TU może odmówić wypłaty świadczenia – i to zupełnie legalnie. Taką możliwość ma, jeśli stwierdzi:
- Rażące niedbalstwo. Otwarte okna dachowe podczas nawałnicy lub niezabezpieczony sprzęt na tarasie to sygnały, że szkody powstały z powodu zaniedbania poszkodowanego. Wnioski o pokrycie tych szkód zostaną odrzucone przez ubezpieczyciela.
- Brak obowiązkowych przeglądów. Brak dokumentacji potwierdzającej konserwację dachu może posłużyć jako argument, że uszkodzenie jest wynikiem złego stanu technicznego, a nie tylko gradobicia.
- Zaniechanie ratowania mienia. Jeśli po burzy nie zabezpieczyliście wybitego okna i deszcz zalał salon, ubezpieczyciel odmówi wypłaty za szkody powstałe wskutek zalania.
Polisa mieszkaniowa nie pokryje też wgnieceń na karoserii samochodu zaparkowanego na podjeździe. Do tego niezbędne jest autocasco (AC). Zarówno polisę na dom, jak i AC szybko i łatwo wybierzecie, korzystając z narzędzi takich jak kalkulator ubezpieczenia mieszkania na rankomat.pl.
Jak zgłosić szkodę po gradobiciu? Instrukcja krok po kroku
Sezon burzowy już niebawem. Warto więc wiedzieć, jak postąpić w razie uszkodzenia domu – dzięki temu odszkodowanie uzyskacie szybciej i bez komplikacji. Wszystko sprowadza się do czterech kroków:
- Zabezpieczcie miejsce zdarzenia. Natychmiast po burzy zakryjcie wybite okna plandeką lub folią budowlaną, a uszkodzone fragmenty dachu zabezpieczcie przed dalszym działaniem deszczu. Zaniedbanie tych działań może sprawić, że ubezpieczyciel zmniejszy kwotę odszkodowania.
- Dokładnie udokumentujcie szkodę. Zanim zaczniecie sprzątać, sfotografujcie każde wgniecenie, pękniętą szybę lub uszkodzoną roletę. Uchwyćcie je z bliska i z daleka. Data i godzina zdjęć mogą okazać się najważniejszym dowodem w postępowaniu likwidacyjnym.
- Przeanalizujcie kosztorys. Po wizycie rzeczoznawcy uważnie przeczytajcie wycenę. Ubezpieczyciele często zaniżają koszty robocizny i proponują jedynie miejscowe zaprawki zamiast ponownego tynkowania całej ściany. Tymczasem łaty na kilkuletniej elewacji są zawsze widoczne. Przywrócenie stanu sprzed szkody wymaga odnowienia całej powierzchni.
- Odwołanie. Jeśli kwota jest zaniżona, macie prawo do reklamacji. W takim przypadku warto powołać niezależnego rzeczoznawcę budowlanego. Koszt ekspertyzy (500–1500 zł) zwraca się wielokrotnie w postaci wyższego odszkodowania. W odwołaniu powołajcie się na zasadę przywrócenia stanu sprzed szkody. Jeśli ubezpieczyciel nadal odmawia, przysługuje wam skarga do Rzecznika Finansowego. To bezpłatna i skuteczna forma nacisku.
Warto sprawdzić polisę zanim nadejdzie burza
Silne gradobicia na Lubelszczyźnie nie są już rzadkością. Dziś to poważne zagrożenie nie tylko w naszym regionie. Odpowiednie ubezpieczenie domu to więc konieczność. Najlepszym rozwiązaniem będzie polisa All Risk, obejmująca szeroki katalog ryzyk, wartość odtworzeniową oraz rozszerzenia na oszklenie, rolety lub instalacje fotowoltaiczne. Warto też wiedzieć, jak działać w razie szkody, by zminimalizować ryzyko odrzucenia wniosku i przyspieszyć wypłatę.
Komentarze