Zadbaj o bliskich - wybierz polisę

Biorąc sobie do serca to powiedzenie, warto systematycznie odkładać pieniądze
na wydatki związane z dorastaniem naszej pociechy. Najpopularniejszym rozwiązaniem jest dziś polisa na życie.

O polisie na życie powinni pomyśleć przede wszystkim ludzie młodzi, pracujący. To właśnie oni mają najwięcej zobowiązań - zakładają rodziny, kupują mieszkanie, samochód (coraz częściej na kredyt). A na to wszystko trzeba pieniędzy.

Przy ubezpieczeniu na życie najważniejsze zadanie to określenie sumy ubezpieczeniowej, a więc odszkodowania wypłacanego w przypadku śmierci. Suma powinna zależeć od naszych możliwości finansowych, czyli zdolności do regularnego płacenia składek, a także od potrzeb rodziny.

Aby obliczyć sumę ubezpieczenia, należy zsumować miesięczne wydatki na utrzymanie rodziny, przemnożyć przez liczbę miesięcy, na które suma ta ma wystarczyć. Do tego dodajemy kwoty zaciągniętych kredytów i pożyczek, oraz wszystkie koszty związane z przejęciem spadku przez rodzinę i koszty związane ze śmiercią. Przeprowadzenie takiej analizy pozwoli na dobranie odpowiedniej sumy
ubezpieczenia.

Składka w polisie na życie jest przeznaczona w większej części na ryzyko ubezpieczeniowe i opłaty administracyjne, w mniejszej zaś inwestowana w fundusze inwestycyjne. Mamy jednak gwarancję, że w przypadku naszej śmierci rodzina jest w pełni zabezpieczona wysoką sumą ubezpieczenia.
Składkę opłacamy na konto wybranego przez nas towarzystwa ubezpieczeniowego (TU).

Polisy na życie - poza podstawowym zakresem ubezpieczenia, czyli zabezpieczeniem na wypadek śmierci - pozwalają również zadbać o przyszłość bliskich, zgromadzić kapitał potrzebny, np. na emeryturę czy edukację dziecka.
Wachlarz ubezpieczeń dostępnych na rynku jest szeroki. Najpopularniejsze to ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym oraz ubezpieczenia z planem kapitałowym.

• W polisach z funduszem inwestycyjnym funkcja ochronna ma charakter drugorzędny, ale dzięki temu znaczna część składki jest przeznaczana na inwestycje. Ich zaletą jest duża elastyczność, tj. w trakcie trwania umowy ubezpieczenia możemy - w ramach tej polisy - podnieść maksymalnie sumę ubezpieczenia, a potem wrócić do poprzedniego stanu.

• Zaletą polisy z planem kapitałowym jest to, że już następnego dnia po podpisaniu umowy ubezpieczenia twoi bliscy będą zabezpieczeni finansowo na wypadek twojej śmierci. Ty, podpisując wniosek ubezpieczeniowy, wybierzesz sumę, jaka zostanie im wypłacona, np. 200 tys. zł, 300 tys. zł.

Warto wiedzieć, że jeśli dożyjesz do końca trwania umowy, pieniądze z polisy zostaną wypłacone tobie.

Wykupując ubezpieczenie na życie, warto zapytać o tzw. umowy dodatkowe. Śmierć jest ostatecznością; warto się ubezpieczyć również od: trwałego inwalidztwa, utraty wzroku, zdolności do pracy czy zachorowania na groźną chorobę.
(mfs)

Prawo zezwala na odstąpienie od umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od jej podpisania bez ponoszenia konsekwencji. Warto z tego skorzystać, jeśli nagle okaże się, że polisa w danej formie nie do końca spełnia nasze oczekiwania, decyzję podjęliśmy pod wpływem emocji lub bank zrezygnował z wymogu posiadania polisy jako zabezpieczenia.

Przed wyborem ubezpieczenia na życie dokładnie zapoznaj się z warunkami oferty tzw. OWU (Ogólne warunki ubezpieczenia). Sprawdź:
• Wysokość składki - im wyższa składka, tym wyższa kwota ubezpieczenia.
• Liczbę wykluczeń, sytuacji, w których TU może odmówić wypłaty kwoty ubezpieczenia.
• Czy można zawiesić opłacanie składek w sytuacjach losowych,
np. w przypadku utraty pracy.

Nationale Nederlanden
"Ochrona Lwa” - minimalna składka miesięczna - 50 zł (ubezpieczenie terminowe); 100 zł miesięcznie - przy ubezpieczeniu z funduszem kapitałowym
Alianz
100 zł - minimalna składka roczna (ubezpieczenie terminowe), 1200 zł rocznie - przy polisie z funduszem inwestycyjnym
Commercial Union
"Nowa Perspektywa” - minimalna składka miesięczna - 90 zł (ubezpieczenie z funduszem kapitałowym)
Amplico Life
"Życie +” - minimalna składka roczna - 1200 zł (ubezpieczenie o charakterze ochronno-oszczędnościowym); "Superkapitał” - minimalna składka roczna - 1200 zł (ubezpieczenie z funduszem kapitałowym)

Robert Pawlik, doradca finansowy domu kredytowego Notus

Młodym ludziom zdecydowanie polecałbym inwestowanie w ramach umowy ubezpieczenia na życie. Do podstawowych zysków z inwestowania należą: braki kosztów związanych z podatkiem od spadków i darowizn i związanych z postępowaniem spadkowym oraz - przede wszystkim - opłacanie podatku od zysków (tzw. podatek Belki) tylko przy ostatecznej wypłacie, a nie przy zmianach funduszy i nie w przypadku zgonu osoby ubezpieczonej. Dzięki temu wypracowany zysk powiększa inwestowany kapitał i pracuje cały czas.

Dodatkowo, klient ma możliwość inwestowania samodzielnie w wybrane przez siebie instrumenty, jednocześnie pozostając w produkcie ubezpieczeniowym.