Lokaty dla wnuczka, dziadka i taty

Banki, chcąc zachęcić potencjalnych klientów do lokowania pieniędzy, dopasowują swą ofertę, zarówno do ich możliwości finansowych, jak i wieku, a nawet temperamentu.

Oto niektóre, zasługujące na uwagę "nieklasyczne” formy lokowania oszczędności.

Lokaty dynamiczne (progresywne)

W ich przypadku stawka oprocentowania rośnie wraz z okresem trwania lokaty, odsetki zaś bank wypłaca co miesiąc. Zerwanie lokaty wiąże się najczęściej z utratą części lub całości oprocentowania, ale tylko za ostatni okres odsetkowy.

Lokaty rentierskie

Mają przynosić ich właścicielowi stały dochód. Różnią się od standardowych lokat terminowych tym, że odsetki naliczane z ustaloną z góry częstotliwością (najczęściej co miesiąc lub co kwartał) przekazywane są na wskazany przez klienta rachunek. W większości banków minimalna kwota lokaty rentierskiej ustalona jest na stosunkowo wysokim poziomie, co dla przeciętnych zjadaczy chleba ofertę tę czyni niedostępną.

Lokaty typu "skarbonka”

Służą do systematycznego oszczędzania, pozwalając na dokonywanie dopłat w trakcie trwania lokaty. Wpłaty mogą mieć ściśle ustaloną lub nieustaloną sztywno wysokość i częstotliwość. Długoterminowe oszczędzanie wiąże się z możliwością uzyskania premii w postaci podwyższonego oprocentowania.

Lokata terminową wraz ubezpieczeniem na życie i dożycie

Dążenie do uniknięcia opodatkowania dochodu z lokat bankowych zaowocowało pomysłem na lokatę terminową wraz ubezpieczeniem na życie i dożycie. Zawierana jest ona zwykle na okres od roku do czterech-pięciu lat. Z punktu widzenia klienta produkt ten przypomina odnawialną lokatę terminową o stałym oprocentowaniu, z jednym wyjątkiem - zyski z oszczędności zwolnione są z podatku. Świadczenie ubezpieczeniowe (kapitał i "odsetki”) wypłacane jest w przypadku dożycia końca okresu ubezpieczenia (zakończenia okresu "lokaty”) lub - w przypadku zgonu posiadacza lokaty w okresie ubezpieczenia - wskazanej przez niego osobie uprawnionej.

Umowa lokaty z funduszami

Klienci poszukujący możliwości osiągnięcia wyższych zysków, niż w oferowane przez lokaty terminowe, ale obawiający się ryzyka związanego z samodzielnym inwestowaniem w fundusze inwestycyjne, mogą zawrzeć umowę lokaty z funduszami. Składa się ona z dwóch "części”: klasycznej lokaty terminowej oraz jednostek uczestnictwa funduszu inwestycyjnego. Zysk z części lokacyjnej jest pewny, natomiast z części funduszowej zależny jest od bieżącej wyceny wartości jednostek. Można więc na tym zarówno zyskać, jak i stracić. Zrywając lokatę przed terminem można, jeśli w umowie przewidziano taką możliwość, zrezygnować z inwestycji w fundusz, a pozostawić część lokacyjną (lub odwrotnie). Dzięki temu przedwczesne wyjście z inwestycji nie musi wiązać się z dotkliwymi stratami.

Konta osobiste

Stanowią osobną kategorię produktów przeznaczonych do lokowania oszczędności. Ich cechą charakterystyczną jest swoboda dysponowania zgromadzonymi środkami bez utraty naliczania oprocentowania. W niektórych bankach nadwyżka pieniędzy ponad ustaloną przez posiadacza granicę automatycznie przenoszona jest na wyżej oprocentowany rachunek.
(bmk)