Kredyt hipoteczny. Jak przygotować się do rozmowy?

Klient zainteresowany kredytem hipotecznym przychodząc na pierwsze spotkanie w powinien przede wszystkim przygotować wstępne informacje związane z uzyskiwanym dochodem gospodarstwa domowego oraz celem kredytowania – wyjaśnia Marcin Jańczuk, ekspert firmy Metrohouse.

Do podstawowych dokumentów pozwalających rozpocząć analizę zdolności kredytowej jest zestawienie dochodów gospodarstwa domowego za ostatnie kilka miesięcy. Można je wygenerować ze swojego systemu bankowości elektronicznej.

– Minimalny okres, który musimy zbadać to 3 miesiące, ale dla lepszego przygotowania oferty najlepiej zrobić zestawienie za cały rok – radzi Adrian Szklarek, z firmy Gold Finance Katowice.

Ważną kwestią podczas spotkania z ekspertem kredytowym jest informacja o źródle oraz formie otrzymywanego dochodu: czy jest to umowa o pracę, umowa zlecenia, umowa o dzieło, kontrakt menadżerski itp. Ważnymi kwestiami są również: rodzaj i wysokość osiąganych dochodów, spłacane zobowiązania kredytowe wobec banków i innych instytucji finansowych, status majątkowy, staż pracy, a także np. liczba osób na utrzymaniu.

Inaczej sprawa wygląda w przypadku przedsiębiorców. Tu badanie dochodów musi być przygotowane w oparciu o rachunkowość całej firmy, a najlepszym okresem do badania zdolności kredytowej jest zestawienie rachunkowe KPiR za cały poprzedni rok, plus za okres bieżący.

O co zapyta ekspert?

Pytaniem, które pada jako pierwsze jest wiek oraz stan cywilny osoby ubiegającej się o kredyt. Są to kluczowe elementy pozwalające ustalić maksymalny okres kredytowania i ewentualną potrzebę dostarczenia dodatkowych dokumentów np. o rozdzielności majątkowej.

Kolejne ważne pytanie to źródło i wysokość uzyskiwania dochodów.

– Na przykład w przypadku umowy o pracę ważne jest, czy umowa zawarta jest na czas określony i na jak długo, czy nieokreślony lub w przypadku działalności gospodarczej od kiedy jest prowadzona i na jakich zasadach rozliczany jest podatek dochodowy – mówi Mateusz Dłubak z Gold Finance.

Jeśli chodzi o wysokość dochodów klienta zainteresowanego kredytem, to w przypadku umowy o pracę, zlecenia czy umowy o dzieło sprawa jest stosunkowo prosta. Wystarczy podać średnią kwotę zarobków netto z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Natomiast w przypadku działalności gospodarczej sprawa jest już bardziej złożona, ponieważ ekspert będzie oczekiwał szczegółowych informacji odnośnie wysokości uzyskiwanych przychodów, kosztów, dochodu firmy nawet za okres dwóch ostatnich lat.

Istotne będą również kwestie związane z zobowiązaniami firmy np. leasingi lub kredyty firmowe. Ważną sprawą może okazać się wysokość odpisów amortyzacyjnych za okres dwóch ostatnich lat.

Pytanie, które również pada na pierwszym spotkaniu z ekspertem kredytowym, to obecne zobowiązania finansowe, które posiadamy. – Rozumiemy je jako wszystkie kredyty i pożyczki ratalne, limity w kontach, oraz karty kredytowe. W tej kwestii ważna jest nie tylko wysokość płaconych miesięcznie rat, ale i pozostały do spłaty kapitał – wyjaśnia Adrian Szklarek z Gold Finance.

Co może nas zaskoczyć?

Będąc na spotkaniu z ekspertem kredytowym musisz być gotowy na to, że niektóre pytania mogą wydawać się zaskakujące. Ekspert może zapytać wprost czy zdarzyły się klientowi jakiekolwiek opóźnienia w płatnościach wobec banków w ciągu ostatnich kilku lat – Często myślimy, że jest to kwestia mało istotna, ale okazuje się, że takich spraw nie można bagatelizować, ponieważ banki szczególną uwagę zwracają na regularność spłat rat kredytowych i każde opóźnienie powyżej 31 dni może mieć wpływ na negatywną ocenę klienta w oczach banku.