Kredyt na zakup mieszkania? Zastanów się nad ryzykiem

Od miesięcy w mediach głośno jest o problemach frankowiczów, którzy kilka lat temu zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, a dzisiaj ich spłata sprawia im spore trudności, m.in. z powodu zmiany kursu franka szwajcarskiego. Dzisiaj praktycznie, takie ryzyko nie istnieje. Bowiem większość kredytów mieszkaniowych jest udzielanych w polskim złotym. To efekt tzw. zmienionej Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, doty­czą­cej dobrych prak­tyk w zakre­sie zarzą­dza­nia ekspo­zy­cja­mi kredy­to­wy­mi zabezpie­czo­nymi hipo­tecz­nie.
Banki nowelizacją rekomendacji S z czerwca 2013 r. zostały zobowiązane do „udzie­lania klien­tom deta­licz­nym kredy­tów zabez­pie­czo­nych hipo­tecz­nie wyłącz­nie w walu­cie, w jakiej uzysku­ją oni dochód, także w przy­pad­ku klien­tów o wyso­kich docho­dach”.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że wejście w życie rekomendacji S spowodowało, że znacząco obniżył się udział udzielanych kredytów denominowanych w walutach obcych. Jeszcze w 2008 r. kredyty udzielane w walutach stanowiły 60 proc. udzielanych przez banki kredytów, w 2011 r. – już tylko 16 proc., a w 2015 r. – odsetek ten spadł do 1 proc.

Biorąc kredyt mieszkaniowy na wiele lat podejmujemy ryzyko zwią­za­ne z uzyski­wa­ny­mi w przy­szło­ści docho­da­mi. Co będzie jeśli stracisz dochody, bo zwolnią Cię z pracy? Co w przypadku choroby albo innego zdarzenia losowego, np. śmierci bliskiej osoby, rozwodu z współmałżonkiem, który był współkredytobiorcą?

– Ten rodzaj ryzy­ka może być ogra­ni­czo­ny poprzez ubez­pie­cze­nie kredy­tu – tłumaczy prof. Walde­mar Rogow­ski, głów­ny anali­tyk kredy­to­wy BIK.

Inny rodzaj ryzy­ka to ryzy­ko stóp procen­to­wych i ich wzrost w okre­sie kredy­to­wa­nia.
– Kredy­to­bior­ca nie może w polskich warun­kach (kredy­ty udzie­la­ne są na zmien­ne, a nie stałe stopy procen­to­we) ogra­ni­czyć tego ryzy­ka – przyznaje prof. Rogow­ski.

Sięgając po kredyt mieszkaniowy przeanalizujmy wszelkie możliwe scenariusze i to, czy poniesione ryzyko jest warte wymarzonego domu czy mieszkania.