Pożyczamy na zakup domu

Bank, który życzy sobie 5,3 proc. za kredyt, wcale nie musi być tańszy od tego, który ustalił oprocentowanie na 5,5 proc. - twierdzi Maciej Kossowski z firmy Expander

Marża to składnik oprocentowania kredytu, który w większości przypadków nie może się zmienić w całym okresie spłaty. Drugim składnikiem jest rynkowa stopa procentowa taka jak WIBOR (dla złotówek) i LIBOR (dla franków szwajcarskich). Są to poziomy oprocentowania, po jakich banki sobie nawzajem pożyczają pieniądze.

W przypadku określania maksymalnej dostępnej kwoty kredytu istotnymi elementami są nie tylko wysokość dochodów czy ocena wysokości zobowiązań klienta, ale też źródła, z jakich klienci otrzymują dochody. Nie ma problemu z umowami o pracę, ale już znacznie różni się podejście banków względem osób prowadzących działalność gospodarczą i osiągających dochody z innych źródeł (np. z inwestycji kapitałowych).
- W zależności od przyjętego w danym banku modelu, dochody tej samej osoby prowadzącej działalność gospodarczą mogą, przykładowo, zostać określone na 3000 zł netto lub 3500 zł netto - mówi Tomasz Gryn z ING Banku Śląskiego.

Polskie banki zaczęły masowo wydłużać okresy spłaty kredytów. Ostatnio coraz bardziej dostępne są kredyty na 40 lat (niedawno wprowadziły je Pekao i BPH) a nawet 45 lat (MultiBank, mBank), wcześniej pożyczano najczęściej na 20-30 lat.

Oczywiście, im więcej zarabiamy, tym więcej dostaniemy kredytu. Jednak wzrost dochodów ludności jest u nas kilka razy niższy niż wzrost cen mieszkań. W sytuacji, gdy ceny mieszkań rosną w zawrotnym tempie, coraz większego znaczenia nabiera właśnie "hojność” banków. Nic nam po kredycie, nawet najtańszym, jeśli nie będziemy mogli za uzyskane pieniądze kupić nawet... połowy nieruchomości.

Są banki, które udzielą kredytu w ramach „uproszczonej procedury”, a więc, na przykład, bez dokładnej analizy wysokości i źródła dochodów. Dla części kredytobiorców jest to tylko kwestia wygody i oszczędności czasu, a dla innych jedyna szansa na kredyt. Takich kredytów udzielają m.in.:

Lukas Bank
Klienci, których pensja z tytułu umowy o pracę wpływa na konto w tym banku, nie muszą przedstawiać zaświadczenia o zatrudnieniu. Parametry kredytu pozostają bez zmian.

Millennium
Nie trzeba dokumentować wysokości dochodów, jeśli kredyt jest zabezpieczony płynnymi aktywami klienta (np. oszczędności w funduszach inwestycyjnych). Bank nie podwyższa oprocentowania.

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo- Kredytowa im. Z. Chmielewskiego
Pomaga ustanowić hipotekę. Wszystkie dokumenty są rozpatrywane w ciągu 7 dni. Wniosek kredytowy jest bardzo prosty do wypełnienia.

mBank
Na oświadczenie o dochodach można dostać kredyt do wysokości połowy wartości nieruchomości, lecz nie wyższy niż 500 tys. zł. Bank nie podnosi oprocentowania. Bank weryfikuje sam fakt zatrudnienia.

Santander Consumer Bank
Na oświadczenie o dochodach można uzyskać kredyt do 70 proc. wartości nieruchomości i nie więcej niż 300 tys. zł w złotówkach i równowartość 150 tys. zł we frankach szwajcarskich.

ING Bank Śląski
Od swoich stałych klientów oraz klientów zaliczanych do grupy niskiego ryzyka (lekarze, prawnicy) bank wymaga jedynie oświadczenia o dochodach. W wyjątkowych sytuacjach bank może zweryfikować fakt zatrudnienia.

Fortis Bank
Kredyt bez dokumentowania dochodów mogą otrzymać przedstawiciele wybranych zawodów (prawnicy, lekarze, architekci, biegli rewidenci itp.) oraz osoby publiczne. Maksymalna relacja kredytu do wartości nieruchomości to 75 proc., nie ma ograniczeń do kwoty.

BPH
Bank może przyjąć oświadczenie o dochodach, jeśli klient ma rachunek w BPH od przynajmniej 12 miesięcy i wpłaca na niego swoją pensję. Parametry kredytu są standardowe.

Dom
Oferuje kredyt na spłatę dotychczasowych zobowiązań, jeśli jednym z nich jest kredyt mieszkaniowy spłacany przynajmniej od 9 miesięcy. Bank nie weryfikuje faktu zatrudnienia.

GE Money Bank
Kredyt bez dokumentowania dochodów skierowany jest do klientów wykonujących zawody zaufania publicznego, prowadzących działalność gospodarczą. Maksymalna relacja kredytu do wartości nieruchomości to 60 proc.

Polbank
Kredyt bez badania wysokości i źródła dochodów można dostać na spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku.