Przeglądarka, z której korzystasz jest przestarzała.

Starsze przeglądarki internetowe takie jak Internet Explorer 6, 7 i 8 posiadają udokumentowane luki bezpieczeństwa, ograniczoną funkcjonalność oraz nie są zgodne z najnowszymi standardami.

Prosimy o zainstalowanie nowszej przeglądarki, która pozwoli Ci skorzystać z pełni możliwości oferowanych przez nasz portal, jak również znacznie ułatwi Ci przeglądanie internetu w przyszłości :)

Pobierz nowszą przeglądarkę:

Autor: Zdjęcie autora Marek Kliza
0 0 A A

Niespodziewanie wpadło Ci trochę gotówki i chcesz się pozbyć części kredytu lub nawet spłacić go całkowicie?

AdBlock
Szanowny Czytelniku!
Dzięki reklamom czytasz za darmo. Prosimy o wyłączenie programu służącego do blokowania reklam (np. AdBlock).
Dziękujemy, redakcja Dziennika Wschodniego.
Kliknij tutaj, aby zaakceptować
Albo odwrotnie: nie masz pieniędzy na kolejną ratę? Poinformuj o tym bank!

Nie rób nic samodzielnie, bo jeszcze napytasz sobie kłopotów. Jak bardzo bolesnych, przekonało się ostatnio dwóch naszych Czytelników. Bez uzgodnienia z bankami jeden wpłacił za wcześnie dwie kolejne raty, drugi - spłacił cały posiadany kredyt. Okazało się jednak, że tylko myśleli, iż postępują dobrze... Problemów z dochodzeniem swoich racji mieli potem co niemiara. Nie obyło się bez kosztów.

Banki nie lubią bowiem klientów "wychodzących przed szereg”. I skwapliwie wykorzystują każdą okazję, by wyciągnąć od nich jakiekolwiek, choćby nawet najdrobniejsze pieniądze. Grosz do grosza i... są miliardowe zyski. Przykład pierwszy z brzegu: zysk netto PKO BP po trzech kwartałach tego roku wyniósł 1 mld 930 mln zł - o blisko jedną trzecią więcej niż w podobnym okresie 2006 r.

Gdy chcesz oddać więcej niż musisz

Bank nie może zabronić kredytobiorcy jednorazowo wpłacić więcej pieniędzy niż wynosi rata. W terminologii bankowej nazywa się to "nadpłata kredytu”. Ustawa o kredycie konsumenckim z 20 lipca 2001 r. (z późniejszymi zmianami) zakazuje bankowi pobierania za to od pożyczkobiorcy prowizji czy nakładania na niego jakichkolwiek karnych opłat. Ale tylko w przypadku, gdy jest to kredyt konsumencki w kwocie nie przekraczającej 80 tys. zł, zaciągnięty w złotych i przeznaczony na cel nie związany z prowadzoną przez kredytobiorcę działalnością gospodarczą.
Większość instytucji finansowych znalazła jednak wyjście, by i w takiej sytuacji wyciągnąć od pożyczkobiorców jakieś pieniądze. Częściową nadpłatę kredytu traktują one jak... zmianę warunków umowy kredytowej. To wymaga sporządzenia aneksu do niej, a za to banki już mogą pobierać opłaty. Wynoszą one od 50 do 200 zł.

Szukając kredytu, warto wybrać taki bank, który dopuszcza nadpłacanie miesięcznych rat bez pobierania za to dodatkowych opłat.

To nie wszystko. Banki zastrzegają często minimalną kwotę wcześniejszej spłaty kredytu. Może to być ok. 5000 zł lub kilkukrotność miesięcznej raty. Nie można natomiast dodawać do ustalonych rat na przykład po kilkaset zł, żeby szybciej zmniejszyć zadłużenie, bo akurat tyle w danym momencie mamy.

- Jeśli klient chce nadpłacić kredyt, musi o tym wcześniej poinformować bank na piśmie - mówi Elżbieta Gąska, kierownik Wydziału Współpracy z Klientem Detalicznym w Oddziale Operacyjnym Banku Gospodarki Żywnościowej SA w Lublinie.

Im wcześniej to zrobi, tym lepiej. Art. 8 ust. 1a ustawy o kredycie konsumenckim mówi, że "konsument jest obowiązany poinformować kredytodawcę o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu najpóźniej w terminie 3 dni przed jej dokonaniem”.
Nadpłacić można tylko kapitał, odsetek się nie da. To jednak też się opłaca, gdyż odsetki płacisz zawsze od aktualnego kapitału kredytu, według aktualnego oprocentowania. Może to zaowocować albo obniżeniem wysokości rat, albo skróceniem okresu kredytowania. Zysk w postaci mniejszych odsetek odczuwalny jest szczególnie przy kredytach z bardzo długim terminem spłaty.

Gdy chcesz oddać bankowi cały kredyt

Posłowie jasno określili, że banki nie mogą zabraniać swoim klientom wcześniejszej spłaty kredytu poprzez naliczanie, często rażąco wygórowanych, prowizji lub inaczej nazwanych opłat. Ale zdarzyć się może, że bank czy pośrednik kredytowy znajdzie sposób, by obciążyć Cię za to jakimiś kosztami. Powinna o nich informować umowa kredytowa, którą podpisałeś. Niejednokrotnie w takim przypadku banki odsyłają do tabeli opłat i prowizji. Bank czy pośrednik ma prawo w każdej chwili ją zmienić. I tu jest "pies pogrzebany”. Banki z reguły nie przesyłają swym klientom aktualnej tabeli opłat i prowizji. Dlatego zamierzając wcześniej spłacić kredyt zapytaj w swym banku m.in. o koszt tej operacji. Może się okazać, że gdy zawierałeś umowę o kredyt, była ona bezpłatna, a w momencie, gdy zechcesz spłacić resztę kredytu, będziesz jednak musiał za nią zapłacić.

Procedury związane ze spłaceniem przed terminem całego kredytu są podobne jak w przypadku dokonywania nadpłaty. O swoim zamiarze także musisz uprzedzić bank przynajmniej trzy dni przed planowaną spłatą.

Zakaz pobierania prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty nie dotyczy kredytów dla podmiotów gospodarczych.

Gdy nie masz pieniędzy na ratę

Niemal każdy posiadacz kredytu przeżył sytuację, że zbliżał się termin zapłacenia kolejnej raty kredytu, a on nie miał na nią pieniędzy. I gorączkowo główkował, co robić?

- Nie wolno zwlekać do ostatniej chwili. Gdy klient przewiduje, że będzie miał kłopoty ze spłatą rat, powinien jak najwcześniej poinformować o tym bank - radzi Anna Janik, dyrektor Oddziału Operacyjnego BGŻ SA w Lublinie. - Na pewno otrzyma propozycję podpisania ugody, w której sam zadeklaruje, ile może miesięcznie spłacać kredytu. Kosztuje to ok. 30 zł, a oszczędza mnóstwo kłopotów, bo bank zazwyczaj przychyla się do propozycji kredytobiorcy.

Na niewielkie, 1-2-dniowe spóźnienia w spłacie raty banki zwykle przymykają oko. Ale już większe mogą wiązać się z dotkliwymi sankcjami. Najczęściej są to odsetki umowne.

- Egzekwując odsetki, bank dyscyplinuje dłużników, którzy nie płacą rat w terminie, i jednocześnie rekompensuje sobie straty związane z dochodzeniem przeterminowanych należności. Bank wysyła wezwania do zapłaty, a jeżeli dług nie jest nadal spłacany, dochodzi do wypowiedzenia umowy kredytowej, jest wystawiany bankowy tytuł egzekucyjny i zaczyna się proces jej odzyskiwania od dłużnika - tłumaczy dyrektor Jerzy Bańka ze Związku Banków Polskich.

Kredyt w sklepie

Jeśli kupujesz na raty np. sprzęt RTV lub AGD, pamiętaj, że tym samym zawierasz umowę o kredyt konsumencki. To bardzo wygodna forma finansowania, pod warunkiem jednak, że wcześniej zapoznasz się z jej warunkami. Przed podpisaniem umowy koniecznie sprawdź, jaki jest całkowity koszt kredytu. Pomoże Ci w tym harmonogram spłat przygotowany przez kredytodawcę, który powinien uwzględniać dodatkowe opłaty, prowizję czy ewentualne koszty ubezpieczenia.

Reszta dla Pana, reszta dla banku

Kredyt uważa się za spłacony, gdy stan należności wynosi "0”, albo jeżeli na rachunku kredytowym występuje nadpłata lub niedopłata nie podlegająca rozliczeniu z kredytobiorcą, tj. równa lub niższa niż czterokrotność opłaty za poleconą przesyłkę pocztową. W takich przypadkach umowa kredytowa może przewidywać, że zarówno bank nie będzie Ci zwracał takiej kwoty, jak i nie będzie żądał od Ciebie jej dopłacenia. Niezgodne z prawem są natomiast zapisy, w których bank zastrzega sobie, że nie zwróci kredytobiorcy nadpłaty, natomiast w razie niedopłaty zażąda zwrotu pieniędzy.

Dobra inwestycja zamiast oddawania kredytu

Możliwość wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu przed terminem jest dla kredytobiorcy bardzo kusząca. Ale nie oznacza to wcale, że każdą nadwyżkę finansową powinien od razu nieść do banku. Taka strategia może być zupełnie nieopłacalna. Wolne pieniądze lepiej inwestować, a kredyt zostawić w spokoju. Są inwestycje, które pozwalają przez rok zarobić tyle, że wystarczy na odsetki od kredytu i jeszcze trochę pieniędzy zostanie.
Swoboda w zarządzaniu własnymi finansami jest jednak bardzo cenna. Jeśli bowiem trafi się nam naprawdę spora gotówka lub kurs waluty kredytu stanie się wyjątkowo niski, będziemy mogli pozbyć się długu bankowego - całego lub choćby jego części.

PAMIĘTAJ!

* Bank nie może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu w przypadku pożyczek zaciągniętych w walucie polskiej, o zmiennej stopie procentowej (zazwyczaj na dłużej niż 2 lata), w kwocie do 80 tys. zł oraz na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą.
* Nadpłacenie kredytu obwarowane jest zazwyczaj opłatą za sporządzenie aneksu (nowego harmonogramu spłat rat), jednak jej wysokość musi być podana w umowie kredytowej.
* Powyższe ograniczenia dotyczą kredytów konsumpcyjnych. Kredyty hipoteczne nie są regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim z 20 lipca 2001 r. (z późniejszymi zmianami), jednak często można spotkać promocyjne oferty, w których bank zastrzega, że nie będzie pobierał takich opłat.
* Dokładnie czytaj umowy kredytowe, najlepiej - oczywiście - przed ich podpisaniem.


Skomentuj i udostępnij na Facebooku

Komentarze 0

Na razie brak komentarzy, Twój może być pierwszy.
Na razie brak komentarzy, Twój może być pierwszy.

Skomentuj

Aby napisać komentarz, należy się zalogować:

Nie publikujemy nic na Twojej tablicy na Facebooku oraz nikomu nie udostępniamy Twoich danych osobistych.
Podczas pierwszego logowania zostaniesz poproszony o wybór swojej nazwy użytkownika.

Twój komentarz został dodany

Pozostałe informacje

 Pierwsza strona Dziennika Wschodniego z 30 listopada 2022 r.

Pierwsza strona Dziennika Wschodniego z 30 listopada 2022 r.

Mundial 2022: Walia – Anglia 0:3, USA lepsze od Iranu

Mundial 2022: Walia – Anglia 0:3, USA lepsze od Iranu

Ostatnie mecze w grupie B zakończyły się bez niespodzianki. Dalej grają Anglia i USA. Pierwsza z ekip bez większych problemów ograła Walię 3:0. Drugie spotkanie pomiędzy Amerykanami i Iranem zakończyło się wynikiem 1:0, a „złotego” gola zdobył Christian Pulisić.

Zmiana warty u lubelskich terytorialsów
zdjęcia
galeria

Zmiana warty u lubelskich terytorialsów

Po ponad sześciu latach płk Tadeusz Nastarowicz pożegnał się z funkcją dowódcy 2. Lubelskiej Brygady Obrony Terytorialnej. Od 1 grudnia będzie dowodził słynną 21. Brygadą Strzelców Podhalańskich.

Nagrody gospodarcze Lublina przyznane. W tym roku ukłony za pomoc uchodźcom z Ukrainy. Zdjęcia
Zdjęcia
galeria

Nagrody gospodarcze Lublina przyznane. W tym roku ukłony za pomoc uchodźcom z Ukrainy. Zdjęcia

Poznaliśmy tegorocznych laureatów Nagród Gospodarczych Prezydenta Miasta Lublin, które rozdano już po raz czternasty.

Brat wicepremiera wejdzie do Sejmu. Leszek Kowalczyk przyjmie mandat posła

Brat wicepremiera wejdzie do Sejmu. Leszek Kowalczyk przyjmie mandat posła

Leszek Kowalczyk z Prawa i Sprawiedliwości zostanie nowym posłem z województwa lubelskiego. Dotychczasowy radny sejmiku województwa ślubowanie złoży podczas środowego posiedzenia Sejmu.

Lublin. Złapał szczeniaczka, uderzył o framugę, skakał po Koksie

Lublin. Złapał szczeniaczka, uderzył o framugę, skakał po Koksie

Maciej Z. stanie przed sądem i będzie odpowiadał za wydarzenia z jesieni 2019 roku. Wtedy właśnie rzucił się na szczeniaka o imieniu Koks.

Nie żyje Magdalena Czarkowska, dyrektor lubelskiego oddziału NFZ

Nie żyje Magdalena Czarkowska, dyrektor lubelskiego oddziału NFZ

Zmarła Magdalena Czarkowska, dyrektor lubelskiego oddziału Narodowego Funduszu Zdrowia – poinformował NFZ.

Mundial 2022: Holandia i Senegal grają dalej

Mundial 2022: Holandia i Senegal grają dalej

W każdym meczu fazy grupowej Holandia nie zachwyciła. Tak samo było we wtorek przy okazji starcia z Katarem. „Pomarańczowi” wygrali 2:0, ale nie ma chyba w tym momencie kibica, który wierzy, że drużyna Louisa van Gaala nadal jest w gronie faworytów mundialu.

Przestrzenie Sztuki w Centrum Kultury. Tym razem „Blisko”

Przestrzenie Sztuki w Centrum Kultury. Tym razem „Blisko”

Różne rodzaje bliskości — to temat przewodni spektaklu w choreografii Tomka Ciesielskiego. „Blisko”. Opowiada o tym, jak obecność drugiego człowieka wpływa na życie każdego z nas i jak ważną rolę w bliskości odgrywa czas.

Prezydent Maj chciał podwyżki, ale radni nie chcą droższych śmieci w Puławach. Jest decyzja

Prezydent Maj chciał podwyżki, ale radni nie chcą droższych śmieci w Puławach. Jest decyzja

Nadal nie wiemy, ile będzie wynosić nowa opłata za wywóz i zagospodarowanie odpadów. Podczas ostatniej sesji radni odrzucili dwa projekty uchwał przygotowane przez prezydenta, krytykując brak przedstawienia im wyliczeń tłumaczących skalę podwyżki.

Zamość. Bajkowe mikołajki w CKF Stylowy
6 grudnia 2022, 15:00

Zamość. Bajkowe mikołajki w CKF Stylowy

Kino w Zamościu szykuje specjalny mikołajkowy repertuar. 6 grudnia na ekranie Centrum Kultury Filmowej w Zamościu do obejrzenia będą aż cztery filmy adresowane do najmłodszych.

Trzy damy polskiego malarstwa już na Zamku. Te obrazy kosztowały ponad 1 mln zł. Zdjęcia
zdjęcia
galeria

Trzy damy polskiego malarstwa już na Zamku. Te obrazy kosztowały ponad 1 mln zł. Zdjęcia

Cztery obrazy trzech polskich artystek z przełomu XIX i XX wieku nabyło Muzeum Narodowe w Lublinie. Najnowsze zakupy, warte ponad milion złotych, można już oglądać w muzealnej ekspozycji.

80. rocznica wysiedleń Zamojszczyzny. Zaczęło się w Skierbieszowie, skończyło w Zamościu
zdjęcia
galeria

80. rocznica wysiedleń Zamojszczyzny. Zaczęło się w Skierbieszowie, skończyło w Zamościu

Uroczystościami zorganizowanymi w poniedziałek w Zamościu zakończyły się tegoroczne, trzydniowe obchody 80. rocznicy wysiedleń Zamojszczyzny.

Prosta sprawa. Dzieci zatroszczyły się o jeże i zrobiły im domki na zimę

Prosta sprawa. Dzieci zatroszczyły się o jeże i zrobiły im domki na zimę

Specjalne kopce dla śpiących jeży powstały przy niemal 30 miejskich przedszkolach na terenie Lublina. Za usypywanie kopców zabrały się same dzieci.

Portal with RTX: Kiedy premiera i jakie są wymagania sprzętowe? (wideo)
film

Portal with RTX: Kiedy premiera i jakie są wymagania sprzętowe? (wideo)

Dobre wiadomości: Portal with RTX będzie darmowy dla sporej liczby graczy, a premiera już lada tydzień. Zła wiadomość: żeby w ogóle zagrać będziemy potrzebowali karty graficznej RTX 3060.

ALARM24

Widzisz wypadek? Jesteś świadkiem niecodziennego zdarzenia?
Alarm24 telefon 691 770 010

Wyślij wiadomość, zdjęcie lub zadzwoń.

Kliknij i dodaj swojego newsa!

Najczęściej czytane

Dzisiaj · Tydzień · Wideo · Premium