Bezpieczna budowa

Coraz popularniejsze wśród inwestorów jest ubezpieczanie prowadzonych budów. Ma to ustrzec przed niemiłymi niespodziankami. Większość zakładów i towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenia budynków w budowie na zasadach przewidzianych w ogólnych warunkach ubezpieczenia przygotowanych do tego typu umów. Można się z nimi zapoznać we wszystkich przedstawicielstwach wybranej firmy.
Porównując oferty ubezpieczycieli i dokonując wyboru konkretnej propozycji nie powinniśmy kierować się jedynie wysokością składki, ale przede wszystkim tym, co od jakich zdarzeń zależy.

Co można ubezpieczyć

Podstawowe ubezpieczenie chroni znajdujące się w trakcie budowy budynki jednorodzinne (wolno stojące, bliźniacze, szeregowe) oraz budynki gospodarcze i garaże. Niektóre firmy oferują także możliwość ubezpieczenia budynku wielorodzinnego, jeśli ma nie więcej niż pięć kondygnacji i w całości należy do osoby fizycznej.
W ramach ubezpieczenia ochroną objęty jest nie tylko sam budynek (ściany, dach), ale także zamontowane w nim instalacje (gazowa, elektryczna, wodociągowa, kanalizacyjna, centralne ogrzewanie) oraz wyposażenie (umywalki, wanny, zlewy itd.). Ochrona może także obejmować inne elementy budynku (tynki, powłoki malarskie).

Od jakich zdarzeń

Większość zakładów ubezpieczeniowych odpowiada za szkody w ubezpieczonych obiektach powstałe w wyniku ognia, uderzenia pioruna, huraganu, wybuchu i upadku statku powietrznego. To podstawowy zestaw zagrożeń. Dodane mogą być do niego inne w zależności od decyzji zakładu ubezpieczeniowego: deszcz, powódź, trzęsienie ziemi itp. Ważną sprawą jest sprawdzenie, czy warunki umowy obejmują także szkody powstałe w czasie akcji ratowniczej. Zdarza się bowiem, że wartość szkody wynikłej na skutek jakiegoś zdarzenia losowego jest znacznie niższa od szkód wyrządzonych w czasie akcji ratowniczej.

Jak określić sumę ubezpieczenia

Sumę ubezpieczenia podobnie, jak w innych rodzajach ubezpieczeń, określa ubezpieczający - na własne ryzyko i odpowiedzialność. Powinna ona odpowiadać wartości ubezpieczanych budynków i budowli. Oszacowanie jej jest dosyć trudne. Czasami sumę ubezpieczenia pomoże nam określić agent ubezpieczeniowy, który jest w stanie oszacować przybliżoną wartość budynku i budowli. Jeżeli ubezpieczamy dom dopiero budowany, to suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości robót budowlanych wykonanych i zaplanowanych do wykonania w okresie ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie

W przypadku tego ubezpieczenia koszt nie jest wysoki. Po obliczeniu składki podstawowej zakłady ubezpieczeniowe stosują jeszcze zniżki i zwyżki taryfowe. Zniżkę można uzyskać najczęściej przy bezszkodowym przebiegu dotychczasowego ubezpieczenia. Na przykład w PZU SA składka ubezpieczenia w przypadku domów jednorodzinnych wynosi 1 promil od kwoty ubezpieczenia. Natomiast budynki w stadium budowy - 2,4 promila od deklarowanego ubezpieczenia. Zwiększa się także wysokość składek, kiedy budynki są o konstrukcji palnej (o 50 proc.)

Za co firma nie odpowiada
Zakłady ubezpieczeń nie odpowiadają za:
• zdarzenia i mienie, których nie obejmuje zakres ogólnych warunków ubezpieczenia,
• konkretne zdarzenia i szkody wymienione jako wyłączenia odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia,
• niewielkie szkody, których wartość nie przekracza kwoty określonej
w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Wyłączenia
Z zakresu odpowiedzialności standardowo wykluczone są szkody:
• spowodowane umyślnie;
• powstałe na skutek rażącego niedbalstwa;
• wyrządzone przez ubezpieczającego lub jego bliskich pod wpływem alkoholu albo innych środków odurzających;
Większość zakładów ubezpieczeń nie chce też odpowiadać za:
• szkody, których przyczyną jest błąd w sztuce budowlanej (wady konstrukcyjne, nieprawidłowy montaż czy też zły dobór materiałów);
• szkody powstałe w wyniku przenikania wód gruntowych, przemarzania, zawilgocenia lub zagrzybienia budynków.